El debate sobre el pago de salarios en cuentas digitales volvió a instalarse en la agenda regulatoria argentina.
La Cámara Argentina Fintech reiteró su posición a favor de que los trabajadores puedan elegir libremente dónde acreditar sus ingresos, incluyendo cuentas de pago ofrecidas por Proveedores de Servicios de Pago (PSP) habilitados por el Banco Central de la República Argentina (BCRA).
Según la entidad, la discusión no busca imponer el uso de billeteras virtuales, sino ampliar derechos, promover competencia y adecuar el marco legal a una realidad marcada por la adopción masiva de cuentas digitales y transferencias electrónicas.
El documento titulado “Pago de salarios en cuentas de pago. Seguridad, competencia y libertad de elección en el sistema financiero argentino” identifica cuatro puntos centrales.
1. Las cuentas de pago como componente estructural
Las cuentas de pago ya forman parte del sistema financiero argentino.
De acuerdo con datos del BCRA, en diciembre se registraron 753 millones de transferencias inmediatas en pesos por un total de $88,7 billones, con un crecimiento interanual de 24,8% en cantidad de operaciones y 24,4% en montos reales.
El 75% de esas transferencias tuvo como origen o destino una Clave Virtual Uniforme (CVU), es decir, una cuenta de billetera digital.
En este contexto, la acreditación de salarios aparece como una de las pocas operaciones masivas donde aún no existe plena libertad de elección del canal.
2. Marco regulatorio y supervisión
Los Proveedores de Servicios de Pago que ofrecen cuentas de pago operan bajo un marco regulatorio específico y supervisado por el BCRA.
Este régimen contempla obligaciones operativas, tecnológicas, informativas y de protección al usuario.
Además, los PSP no realizan intermediación financiera ni asumen riesgos sistémicos, por lo que la regulación se orienta principalmente a la protección de fondos y la seguridad operativa.
3. Fondos dentro del sistema financiero
La normativa vigente establece que el 100% de los fondos de los usuarios en cuentas de pago debe mantenerse depositado en cuentas bancarias a la vista, separadas del patrimonio del PSP.
Desde el punto de vista funcional, tanto si el salario se acredita en una cuenta bancaria como en una cuenta de pago, los recursos permanecen alojados en bancos bajo supervisión prudencial.
4. Ampliación del acceso al crédito
La Cámara Fintech sostiene que el debate también debe contemplar la transformación del crédito en la Argentina.
Según el Informe de Crédito Fintech Argentina Q1 2025 elaborado por el ITBA y la Cámara Argentina Fintech sobre datos del BCRA, el crédito fintech alcanzó 5,7 millones de créditos vigentes, con un crecimiento interanual del 68%.
Actualmente, el 27% de los tomadores de crédito del sistema financiero posee al menos un crédito fintech.
La entidad remarcó que las fintech cumplen un rol relevante en la ampliación del acceso al crédito formal para trabajadores y emprendedores, a través de la construcción de historial crediticio y la incorporación de nuevos sujetos financiables.
